Жизненные обстоятельства в виде кризиса, ухудшения здоровья, потери работы или бизнеса могут привести однажды к невозможности выплачивать накопившиеся долги по кредитам. Иногда банкротство в таких случаях является единственным вариантом выбраться из долговой ямы, а если Ваш долг при неплатежеспособности превышает 500 тыс. рублей, то это обязательная процедура с точки зрения законодательства России.
Бесплатная консультация адвоката
Стоимость услуг
| Услуга | Цена, рублей |
| Представление клиента в банке с целью рефинансирование кредита | от 8 000 |
| Представление клиента в банке с целью реструктуризации задолженности | от 8 000 |
| Представление клиента в суде с целью признания банкротом | от 40 000 |
Как можно списать долговые обязательства по кредитам?
Для того, чтобы списать долги по кредитам в досудебном порядке есть несколько несложных способов. Вы можете воспользоваться данной процедурой после того, как поняли, что ваше финансовое состояние значительно ухудшилось и вероятность просрочек по кредитам действительна велика. Как правило, банк принимает решение от 3 до 30 дней в зависимости от конкретной ситуации.
Рефинансирование кредита
В случаях, когда условия потребительского или ипотечного кредита для гражданина становятся невыгодными, он может использовать рефинансирование кредита (перекредитование), как в банке, в котором взят кредит, так и в любом другом.
Рефинансирование кредита позволяет получить займ на более выгодных условиях для того, чтобы погасить полностью или частично текущий долг.
При рефинансировании потребуются следующие документы:
- Удостоверение личности — паспорт;
- СНИЛС;
- Справка о доходах по форме 2—НДФЛ, а также другие документы, которые подтверждают платежеспособность гражданина.
- Кредитный договор.
- Копия трудовой книжки или трудового договора, если сумма долга более 500 тысяч рублей. Копию необходимо заверить в отделе кадров по месту работы.
Преимущество такой процедуры заключается в снижении процентной ставки, а также в возможности получить приемлемые условия: объединить сразу несколько кредитов в один, перенести даты и сроки ежемесячного платежа. Однако нужно учесть, что будет либо комиссионный сбор за рефинансирование кредита, либо новое страхование и невозможность досрочного погашения. Мы рекомендуем в такой ситуации внимательно изучить кредитный договор.
Реструктуризация долга
Реструктуризация долга позволяет заемщику в состоянии дефолта изменить условия договора на более выгодные. Например, снизить процентную ставку, изменить сроки и размеры погашения кредита, предоставить кредитные каникулы, обменять долг на долю в собственности и пр.
Какие необходимы документы для процедуры реструктуризации долга?
- Паспорт гражданина.
- Документы, подтверждающие неплатежеспособность гражданина при нестабильном финансовом положении. Это могут быть справки с работы, где указано о сокращении или увольнении сотрудника, медицинские справки об ухудшении здоровья, выписки со счетов.
- Информация о сумме погашения кредита.
- Кредитный договор.
- Заявление.
Реструктуризация в отличие от рефинансирования можно оформить только в том банке, где изначально гражданин брал банковский кредит. Кредитная организация при процедуре реструктуризации делает некий шаг навстречу клиенту. Однако важно отметить, что банк ни в коем случае не будет работать в убыток для себя, поэтому даже перед оформлением кредита необходимо заранее ознакомиться с условиями реструктуризации на будущее. использоват
Срок исковой давности составляет три года. В течение этого времени кредитная организация имеет право в одностороннем порядке подать в суд на должника для взыскания задолженности.
Многие банки отказывают в реструктуризации долга из—за нарушения сроков платежа или при смутных финансовых перспективах. Тогда можно прибегнуть к процедуре банкротства для физ. лиц для решения данной проблемы.
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
Через банк. Человек сам обращается в банк и представляет документы о финансовых трудностях по кредиту. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании — в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения вас и семьи. Если вы платили вовремя и не бегали от банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет навстречу.
В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты по кредиту:
- уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
- увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
- увеличение срока за счет кредитных каникул.
Через суд. Если в реструктуризации кредита отказывают, или займов много в разных организациях, можно обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве по кредиту.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
- можно платить долг без процентов и пеней (их суд отменит или снизит до ставки ЦБ);
- можно платить 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
- есть практика, что выплачивается 60-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность по кредиту;
- будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев (не будет безакцептных списаний и арестов счета);
- согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.
Банкротство
Процедура списания кредитов при банкротстве — оптимальный способ для тех граждан, которые не справляются с долговыми обязательствами. Для этого необходимо подать заявление в арбитражный суд. Во время рассмотрения дела суд назначает финансового управляющего, который будет контролировать весь процесс, вести переговоры с кредиторами без участия должника и распоряжаться с его имуществом.
Гражданина ждет несколько вариантов развития событий: реструктуризация долгов, реализация имущества, которая позволит полностью или частично погасить задолженность, или мировое соглашение.
Вынесение окончательного судебного решения не позволяет кредиторам или коллекторам более преследовать должника, даже если не все их запросы о взыскании были удовлетворены в полной мере.
Что важно иметь если собрался списать долги?
- Списание долгов возможно даже при получении заработной платы.
- Весь контроль над процессом берет в свои руки финансовый управляющий.
- На основной долг больше не будут начисляться проценты, пени, штрафы.
- Процедура банкротства займет немало времени (не меньше 6 месяцев).
- Возможен запрет на выезд из города во время судебного процесса.
- Высокая стоимость.
- Временные ограничения, которые связаны с профессиональной деятельностью человека.
Процедура банкротства как способ избавиться от долговых обязательств
Подать на процедуру банкротства можно в двух случаях согласно Федеральному закону от 26 октября 2002 г. №127—ФЗ «О несостоятельности»:
- По праву.
- По обязанности.
Добровольное банкротство
Добровольно списать долги возможно, если гражданин смог соблюсти одно или несколько приведенных условий:
- Сумма долга больше, чем стоимость имущества.
- Обязательные платежи были просрочены больше, чем на месяц.
- Невозможность реализации имущества ввиду его отсутствия.
Теоретически размер задолженности может быть любым, однако списания кредитных задолженностей при банкротстве— процедура, которая требует значительных денежных затрат. Если сумма долга менее 500 тыс. рублей, то подавать на банкротство абсолютно нецелесообразно.
Обязательное банкротство
Обязательное банкротство по Закону №127—ФЗ относится к тем граждан, у которых долг выше 500 тыс. рублей и они неплатежеспособны.
Перед тем, как подать на процедуру банкротства, необходимо собрать полный перечень документов для рассмотрения дела:
- Паспорт гражданина Российской Федерации.
- СНИЛС.
- ИНН.
- Свидетельство о заключении или расторжении брака.
- Документы, подтверждающие причины нестабильного финансового положения: договоры с банком, выписки со счетов и пр.
- Справка по форме 2—НДФЛ за последние три года от всех работодателей.
- Медицинское заключение, если гражданин перестал платить долги из—за проблем со здоровьем.
- Справки из ГИБДД, МЧС, ГИМС, Росреестра, Гостехнадзора.
- Опись имущества должника.
- Справка о статусе безработного из службы занятости.
- Выписка из ЕГРИП о статусе индивиудального предпринимателя, либо справка об отсутствие ИП от ФНС. Срок действия такой справки — 5 дней.
- Документы, которые подтверждают совершенные сделки за последние 3 года (сумма должна быть более 300 тыс. руб.).
- Квитанция об оплате госпошлины.
- Квитанция об оплате услуг фин. управляющего.
- Подтверждение прав собственности на имущество.
Если гражданин соблюдает все правила и предоставляет весь необходимый пакет документов, то судебное заседание будет назначение в течение 30 дней с момента поступления заявления. Копию заявления обязательно нужно отправить всем кредитным организациям.
Как правило, также важно опубликовать сведения о процедуре банкротства в ЕФРСБ. Публикация может обойтись должнику примерно в 10 тыс. руб. Полный список сведений, которые необходимо опубликовать, указан в Федеральном законе «О несостоятельности» в статье 213.7. При несвоевременной публикации для фин. управляющего предусмотрена административная ответственность.
Во время судебных разбирательств к должнику применяются следующие послабления:
- Начисление штрафов, пени, процентов и других санкций за задолженность временно приостанавливаются.
- Возможность отсрочить удовлетворение требований кредитной организации.
- Самостоятельное предоставление плана реструктуризации долгов по кредиту.
Есть три способа решения вопроса о погашении долговых обязательств гражданина:
- Мировое соглашение. Его необходимо заключить непосредственно до окончания рассмотрения судебного дела. Для должника в такой ситуации предоставляется возможность отсрочить выплаты, либо пересмотреть условия кредита.
- Реструктуризация долга. Обычно процедура занимает от 3 до 5 месяцев. Однако следует иметь в виду, что реструктуризация возможна, если у гражданина есть стабильный доход, отсутствуют судимости за мошенничество и экономические преступления, а также должник не проходил процедуру банкротства последние 5 лет.
- Реализация имущества, как правило, происходит в тех случаях, когда невозможна процедура реструктуризации. Реализовать имущество необходимо в течение 6 месяцев. Также бывают исключения, когда реализацию имущества назначают после реструктуризации долга.
Согласно Закону №127—ФЗ на торги запрещено выставить:
- Единственное жилье.
- Предметы быта.
- Имущество, которое нужно для профессиональной деятельности.
- Необходимое средство транспорта должника с инвалидностью.
- Личные вещи и пр.
Каждый этап процедуры банкротства контролирует финансовый управляющий, которого назначает суд. Он выполняет роль «обязательного посредника» между должником, судом и кредиторами. Все его обязанности во время процесса указаны в Федеральном законе ст. 123. Вознаграждение финансового управляющего состоит как из фиксированной части, указанной в №127—ФЗ, так и из процентной части, если управляющий был привлечен через юридическую фирму или агентство.
Все этапы банкротства организует финансовый управляющий, который является законным посредником между должником, кредиторами и арбитражным судом. Он организовывает встречи, собирает документы, ведет переговоры, отчитывается перед судом о ходе всех работ. Его вознаграждение состоит из фиксированной части (устанавливается Законом №127—ФЗ) и процентной (устанавливается на договорной основе, если вы привлекаете управляющего через юридическую фирму).
Признание гражданина банкротом имеет ряд последствий:
- В течение 5 лет необходимо уведомлять банк о своем статусе банкрота при оформлении нового кредита.
- Повторно списать долги возможно только через пять лет.
- Запрещено занимать управленческие должности в пенсионном фонде или страховой компании на протяжении 5 лет, а в кредитных организациях — 10 лет.
Сведения о банкротстве гражданина, которые были внесены в ЕФРСБ, находятся в открытом доступе.
Таким образом, необходимо вовремя обратиться к грамотным специалистам, когда происходит ухудшение финансового положения, которое за собой влечет просроченные платежи по кредитам. Своевременное обращение за помощью обязательно поможет выйти из ситуации с незначительными потерями и решить всё в сжатые сроки.
Пойти в суд и признать себя банкротом можно и самостоятельно, но чтобы максимально сохранить свои деньги, недвижимость, транспортные средства и другую собственность — лучше всего обратиться к опытному адвокату. Эксперт поможет сделать все максимально быстро, выгодно и снизим риск для Вас.
Проводим рефинансирование по кредиту независимо от срока давности просрочки, берем на себя приставов ФССП и кредиторов.
Можно долго рассказывать о различных ситуациях в жизни из-за которых есть долги и приходится задумываться о банкротстве: тут и истории о том, что вам попался плохой банк, об увольнениях, о том, что кредиты вам навязали в МФО, о работе приставов. Истории разные, но действовать надо как можно раньше. В некоторых случаях действительно помогают кредитные каникулы или другие мягкие методы, но если выхода нет, надо думать о банкротстве.
Кому-то подойдет программа с возможностью списать долги через МФЦ (Многофункциональный центр) — это намного дешевле, но можно потерять в имуществе. В любом случае лучше обратиться к хорошему адвокату. Записаться на рефинансирование с помощью адвоката, узнать про свои долги , закрыть кредит
Консультация
Долги? Кредит? Вы должник банка или МФО? Поможем в списании! Узнайте как!