Банкротство по ипотеке

Банкротство это невозможность гражданина выплатить имеющиеся долги. Воспользоваться процедурой банкротства вправе не только юридические лица, но и физические, причем не в арбитражном суде, как раньше, а через МФЦ (во внесудебном порядке). Данная процедура позволяет законно избавиться от вечных долгов, включая ипотеку, совершенно бесплатно. 

Как правило, большинство кредитов являются ипотечными и их количество с каждым годом растет. Однако необходимо иметь в виду, что если гражданин не будет платить, то он рискует потерять недвижимость, взятую в ипотеку, а также получить статус банкрота. 

Стоимость услуг

УслугаЦена, рублей
Консультация1000
Представление интересов в судеОт 10 000
Составление отзыва на исковое заявление6 000

Банкротства через реструктуризацию задолженности (мировое соглашение)

От 20 000

Получить бесплатную консультацию


    * Все поля обязательны для заполнения.

    Закон о банкротстве

    Правовые взаимодействия должника и кредитора упорядочены нормами и актами законодательства Российской Федерации:

    •  Гражданский кодекс РФ.
    • Федеральный закон «О несостоятельности».
    • Федеральный закон «Об ипотеке».
    • Гражданский процессуальный кодекс РФ.

     Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» доступен и для физических лиц с 1 октября 2015 года, до этого такая процедура, начиная с 27 сентября 2002 года, применялась только к юридическим лицам. Размер долга должен быть больше 500 тысяч рублей, а также просроченность взносов более, чем на 3 месяца. 

    Направить иск о признании несостоятельности имеет право как заемщик, так и кредитор. С 2018 года гос. пошлина была снижена с 6 до 3 тысяч рублей.

    В каких случаях должника можно считать неплатежеспособным?

    1. Сумма всех задолженностей более 500 тысяч рублей. Процедура банкротства вполне возможна, если цена имущества меньше обозначенного размера. 
    2. Просрочены платежи более, чем на три месяца. 
    3. Представлены убедительные доказательства, что должник имеет весомые причины в финансовой нестабильности. Это может быть потеря работы, инвалидность, тяжелая болезнь и пр. 

    Для того, чтобы быть уверенным в успешном признании несостоятельным необходимо иметь в виду следующие особенности:

    • Не должен иметь непогашенных судимостей по преступлениям в сфере экономической деятельности.
    • Не проходил процедуру банкротства последние 5 лет.
    • Не имеет стабильной заработной платы, которая позволит погасить долг с реструктуризацией кредита. 
    • Последние 8 лет не была утверждена реструктуризация кредита. 

    Какая предусмотрена защита для ипотечных должников по Федеральному закону?

    Законодательство Российской Федерации приняло ряд положений, направленных на защиту интересов заемщиков по ипотечной задолженности.

    • В первую очередь необходимо отметить, что не допускается взыскание имущества, которое является залоговым объектом по ипотеке. Суд принимает такое решение только в отношении тех граждан, у кого просрочки ежемесячных платежей не более, чем на 3 месяца.  В противном случае кредитор обязан предоставить весомые доказательства о том, что он действительно проявляет недобросовестное отношение к долговым обязательствам.
    •  В основания для отказа в обращении взыскания на заложенный объект по ипотеке также прописано, что если клиент вносит взносы несвоевременно (больше 3 просроченных уплат на протяжении 1 года), то есть риск лишиться ипотечной квартиры или другого жилья.
    • Взыскание на квартиру, взятую в ипотеку, не разрешено наложить взыскание во внесудебном порядке.
    • Защита по отношению к заемщикам также предусмотрена Гражданским кодексом. В статье 421 указано, что допускается разрешение договорных отношений с помощью реструктуризации (то есть изменение требований договора, которая позволит должнику выполнять свои обязанности в более удобных условиях). 

    Нестабильное экономическое положение привело к тому, что Правительство Российской Федерации утвердило закон, который помогает определенному кругу лиц с ипотечной задолженностью, если они находятся в трудном финансовом положении. Это относится к следующим кагегориям: 

    1. Граждане, являющиеся ветеранами боевых действий.
    2. Люди, у которых детиинвалиды. 
    3. Граждане, имеющие ограниченные возможности. 
    4. Родители или опекуны, у которых на иждивении находятся два и более несовершеннолетних человека.
    5. Граждане, участвующие в программе господдержки, которая нацелена на улучшение жилищных условий. 

    Как влияет банкротство заемщика на созаемщика?

    Когда в соглашении на ипотеку указываются два и более человека, их признают созаемщиками. При оформлении ипотеки банк учитывает доходы обеих сторон. Обычно созаемщик необходим в тех ситуациях, когда у заемщика официально небольшая заработная плата. Например, ежемесячный платеж за ипотеку составляет 40 тысяч рублей, следовательно, данная сумма делится поровну, поскольку он не может справиться самостоятельно с такой нагрузкой. 

    Созаемщик должен предоставить банку необходимую документацию, которая подтверждает стабильный официальный доход, а также положительную кредитную историю.  

    Созаемщик имеет те же права и обязанности по отношению к банку, как и заемщик. Им может являться любое физическое лицо: муж, жена или кто-то из родственников. В случаях, когда заемщика признают несостоятельным(банкротом), все обязательства по ипотечному долгу перекладываются на созаемщика. Если долг не погашен до конца, а заемщик уже признан банкротом, остаток должен погасить созаемщик. 

    В чем отличие созаемщика от поручителя?

    Помимо созаемщика также в ипотечном кредите может участвовать поручитель, который является третьим лицом в этом деле. Обязанность поручителя заключается в дополнительном обеспечении по договору на ипотеку. Это необходимо для того, чтобы снизить риски непогашения долга. 

    В отличие от созаемщика поручитель не является равноправным субъектом и его доходы не принимаются к сведению. Это может быть как физическое, так и юридическое лицо, а созаемщик обязательно должен относиться к физическому лицу, потому что банк не предусматривает созаемщиков в лице какихлибо компаний или организаций. Поручитель также не обязан наравне с заемщиком или созаемщиком выплачивать задолженность. В договоре всегда можно указать какой вид ответственности будет нести поручитель: субсидиарную или же солидарную. 

    Как проходит процедура подписания ипотечного договора с участием созаемщика?

    Заключение договора проходит стандартно. Разница заключается лишь в том, что в соглашении указываются в том числе и другие созаемщики, помимо основного заемщика. Подписание договора по ипотеке включает в себя следующий порядок : 

    1. Обращение в банк для оформления ипотеки. 
    2. Банк рассматривает заявку, полученную от физического лица. 
    3. Принимает решение о надобности созаемщика в сделке.
    4. Рассмотрение банком необходимых сведений о созаемщике. 
    5. Заключение ипотечного соглашения, если будет принят положительный вердикт.

    Подписание договора на ипотеку обязательно происходит при участии каждого лица, указанного в деле. В соглашении указывается необходимая информация об участниках, а также каждый должен расписаться и получить копию договора. 

    Какими правами на ипотечную квартиру наделен созаемщик ?

     Созаемщик несет солидарную ответственность по ипотеке. В Семейном Кодексе Российской Федерации в статье 34 указано, что супруг/супруга заемщика имеет право на собственность квартиры. Однако в иных ситуациях необходимо составлять отдельное соглашение, чтобы наделить правами на собственность третье лицо. Когда ипотека оформляется мужем и женой, то оба имеют равные права и доли на недвижимость.

    В некоторых ситуациях созаемщик может предоставить необходимые документы, доказывающие факт участия в погашении ипотеки и отсудить свою долю. 

    Имеет ли право созаемщик отказаться от своих обязательств?

    Для кредитной организации созаемщик является гарантией, что кредит будет погашен, а типовые риски снизятся. Самостоятельный выход из сделки может повлечь за собой последствия в виде просроченных платежей, в чем любой банк абсолютно не заинтересован. Именно поэтому для начала ищут нового созаемщика по кредиту, который подходит по всем соответствующим требованиям, как и предыдущий созаемщик. Отказаться от роли созаемщика можно, если банк согласен на замену или же исключительно через суд, где будут представлены весомые причины: 

    1. Созаемщик планирует покинуть страну и переехать на постоянное место жительство за границу. 
    2.  Потеря стабильной заработной платы или работы. 
    3. Значительное ухудшение финансового состояния. 

    Банкротство созаемщика

    Если созаемщика признают банкротом, то основного заемщика ждут следующие варианты развития событий: 

    1. Банк может потребовать досрочного погашения долга, чтобы обойтись без потерь в случае неплатежеспособности титульного заемщика. 
    2. Банковская организация имеет право выставить на торги ипотечную недвижимость для возмещения потерь. 
    3. Кредитная организация сразу потребует замены созаемщика. 
    4. Банк потребует от заемщика необходимую документацию, которая подтвердит его доход и возможность выплачивать ипотечный долг в установленные сроки.  

    Зачастую многие заемщики оформляют страховку на ипотечную недвижимость. Она дает гарантию как заемщикам, так и кредиторам в различных неожиданных финансовых ситуациях. Стоимость страховки зависит от множества обстоятельств, однако кредиторы рекомендует не экономить на этом, поскольку в ходе погашения ипотечного долга могут произойти разные ситуации, которые невозможно предугадать. 

    Банкротство физического лица при наличие ипотеки

    Как правило, признание физического лица несостоятельным еще не означает избавление от ипотечных обязательств. Благодаря процедуре банкротства можно получить невыплаченный долг с учетом выгодных условий. 

    Арбитражный суд чаще всего старается прийти в подобных финансовых ситуациях к реструктуризация кредита или же к мирному соглашению между кредитором и должником. Реализация имущества должника это один из вариантов, к которому иногда можно прийти. 

    Процесс признания гражданина банкротом имеет несколько существенных преимуществ: 

    • Исковое заявление о несостоятельности должника может привести к пересмотру ипотечного договора кредиторами в виде изменения условий договора, обязательных платежей. Этот способ позволяет кредитору уменьшить возможные неблагоприятные последствия, связанные с невозвратом денег. 
    • Процедура санации, которая даст необходимое количество времени заемщику, чтобы исправить финансовое положение. 
    • Многие кредитные организации могут пойти на уступки и подписать мирное соглашение, где условия ипотечного договора будут для вас приемлемы. 

    Во время судебных разбирательств или реструктуризации кредита должник имеет право сохранить недвижимость и другое имущество, но с определенными ограничениями. 

    Какие условия необходимо соблюсти физическому лицу для банкротства?

    Каждый гражданин Российской Федерации имеет право подать на несостоятельность (банкротство) в следующих ситуациях:

    1. Сумма всех долгов составляет не больше 500 тысяч рублей. 
    2. Должник не вносил ежемесячный платеж своевременно последние 3 месяца и более. 

    Данные условия указаны в Федеральном законе ст. 2133 «О банкротстве». 

    В ходе судебных разбирательств также принимают к сведению такое обстоятельство как положительная кредитная история до момента неплатежеспособности гражданина. Однако для того, чтобы доказать невозможность в настоящий момент выплачивать долг, важно представить убедительные основания.  

    При процедуре банкротства судья учитывает следующие факты: 

    1. Необходимые документы, которые подтверждают доходы должника и его  невозможность выплатить 90% всех долгов.
    2. Общая сумма долгов превышает стоимость недвижимости заемщика. 
    3. Отсутствие у должника какоголибо имущества, которое может погасить задолженность. 

    Реализация единственного жилья при признания должника банкротом

    Залоговая недвижимость включается в реализацию, если должник не смог прийти к мирному урегулированию данного вопроса. В начале объект проходит экспертизу, далее устанавливается определенная дата проведения торгов. Чаще всего банки стараются все же прийти к мирному соглашению вместе с должником, поскольку не всегда удается выгодно продать недвижимость и другое имущество на торгах. Плюс в торгах заключается в том, что должник может выкупить свою квартиру по низкой стоимости.

    Способы сохранения ипотечной квартиры при банкротстве

    Для того, чтобы не потерять ипотечную недвижимость, предусмотрено несколько вариантов:

    1. Отказ должника платить ипотеку и переход долговых обязательств на созаемщика. 
    2. Реструктуризация долга.
    3. Привлечение к делу попечительский совет. Это подходит тем гражданам, у кого есть на иждивении несовершеннолетние дети.
    4. Заем у частных компаний для покупки квартиры на торгах после признания банкротства. 

    Какое жилье принято считать единственным?

    Единственное жилье это квартира, в которой должник вместе со своей семьей имеет полное право жить целый год. Данная недвижимость не допускается к торгам. Исключением считается только ипотечная квартира. 

    Недвижимость, взятая в ипотеку, будет реализована. А должник вместе с остальными проживающими будет выселен.   

    Каким образом можно сохранить ипотечную квартиру до признания должника банкротом?

    Для сохранения ипотечного жилья можно предпринять следующие меры:

    1. Оформление кредитных каникул. Это позволяет снизить сумму ежемесячного платежа или на определенный период вовсе не платить за долг. 
    2. Рефинансирование ссуды. Включает в себя два варианта: реструктуризация кредита или же рассрочка с помощью господдержки. Последнее относится к семьям с несовершеннолетними детьми, ветеранам боевых действий и другим граждан, которые социально не защищены.

    Как можно сохранить квартиру во время процедуры банкротства ?

    Реструктуризация является самым оптимальным вариантом в данной финансовой ситуации. Она позволяет поменять график выплат, пока у заемщика не стабилизируется финансовое положение. Обычно такое решение принимается либо судом, либо банком. При достижении соглашения на реструктуризацию недвижимость должника не будет реализовываться на торгах. Однако процедура доступна только тем заемщикам, которые подходят под следующие требования:

    1. Наличие дохода, который допускает систематическое внесение платежа за ипотечный кредит по новой схеме.
    2. Должника не признавали банкротом последние пять лет. 
    3. Последние 8 лет заемщик не прибегал к процедуре реструктуризации долга. 

    Какие этапы включает процедура банкротства?

    • Тщательный анализ всех долгов.
    • Сбор и подготовка необходимого пакета документов.
    • Отправление искового заявления в арбитражный суд.
    • Судебное разбирательство.
    • Вынесение судебного решения.
    • Реализация имущества должника.

    Подробный перечень процедуры банкротства представлен в Федеральном законе «О несостоятельности».

    Какие необходимы документы для признания должника банкротом?

    Заемщику потребуется собрать следующий перечень документов:

    1. Заявление.
    2. Паспорт РФ.
    3. СНИЛС.
    4. ИНН.
    5. Сведения о доходе за последние 3 года.
    6. Сведения о налоговых выплатах.
    7. Выписка из банковской организации о том, что у должника есть долг.
    8. Копия трудовой книжки.
    9. Свидетельство, подтверждающее регистрацию физического лица. Этот пункт относится к индивидуальным предпринимателям.
    10. Договоры по всем непогашенным кредитам.
    11. Информация о различных сделках, где предметом купли-продаж выступила недвижимость. 
    12. Документы, которые доказывают факт ухудшения финансового положения.

    Все документы необходимо будет отправить в арбитражный суд. Есть несколько способов для этого: 

    1. Почта.
    2. Официальный сайт «Мой Арбитраж».
    3. Предоставить лично. 

    В каких случаях долги нельзя будет списать при банкротстве?

    • Заемщика привлекли к административной или уголовной ответственности в ходе процедуры банкротства. 
    • Заемщик предоставил недостоверные факты о доходе или долге. 
    • При наличие долгов по алиментам или возмещению морального и физического вреда. 

    Валютная ипотека при банкротстве

    Как правило, при банкротстве не учитывается, в какой именно валюте заемщик оформлял ипотеку. При любом варианте должника ждет взыскание ипотечной недвижимости, а впоследствии реализация на торгах или аукционе для погашения задолженности с помощью вырученных денег. 

    Реструктуризация ипотеки в судебном порядке

    Признание должника банкротом через суд допускает возможность фиксирования долга. Это необходимо для того, чтобы воспользоваться в дальнейшем реструктуризацией долга. 

    Реструктуризация через суд позволяет:

    1. Снизить размер ежемесячного платежа.
    2. Приостановить внесение взносов по всем кредитам на определенный срок.
    3. Временно остановить начисление процентов, пеней, штрафный санкций. 
    4. Изменить график платежей и их размер. 

    Реструктуризации может длиться до трех лет, если кредиторы примут одобрение процедуры, либо до двух лет в судебном порядке. 

    Если кредитная организация уже отправила в суд исковое заявление, то у заемщика не будет возможности вновь вернуться к тому графику ежемесячных взносов, который был утвержден ранее. Договориться об отсрочке непосредственно с банком является единственным оптимальным решением в такой финансовой ситуации, иначе рискует действительно потерять недвижимость.  Банк может отложить реализацию не более, чем на 12 месяцев. 

    Адвокат Бердиев Артем поможет максимально сохранить ваши средства, перенести срок рассмотрения дела, найти управляющего и многое другое.

    Недвижимость, которая была взята по военной ипотеке, будет реализована, если физическое лицо признают банкротом. После реализации денежные средства все суммой будут направлены на погашение ипотечной задолженности, как это бывает с обычной ипотекой.

    Такая возможность предусмотрена для тех, кого признали несостоятельными. Однако в течение 5 ближайших лет обязательно нужно упоминать свой статус банкрота при оформлении кредита. Этот срок нельзя изменить.

    Признания гражданина банкротом является довольно затратной процедурой. В большинстве случаев расходы связаны с:

    • Гос. пошлиной.
    • Почтовыми издержками.
    • Вознаграждением услуг фин. управляющего. 
    • Внесением необходимых сведений на портал «Федресурс».

    Однако это не гарантирует положительного результата. Если обратиться за юридической помощью к квалифицированным специалистам в подобных делах, то снова потребуются дополнительные денежные затраты, но можно сократить срок рассмотрения дела, снизить издержки, сохранить свое имущество и средства. 

    1. Должен уведомлять о своем статусе банкрота в течение 5 лет, если планирует брать новый кредит на жилье или другие нужды. 
    2. Запрещено вступать на должность в кредитные организации в течение 10 лет, а в страховые 5 лет.
    3. Аннулирование государственной регистрации и всех лицензий для ИП.
    4. Временный запрет на выезд в иностранные государства. 
    Лучше сразу обратиться к адвокату, найти управляющего для максимального сохранения своего имущества.
    • Статус банкрота не допускает сохранение ипотечного жилья, несмотря на то, что оно единственное.
    • При мошеннических действиях могут привлечь к уголовной ответственности. Это указано в статье 196197 УК РФ.
    • Процедуру банкротства стоит осуществлять, если у должника есть и другие долговые обязательства, помимо ипотеки на жилье. 
    • Санация необходима только в тех случаях, когда долг более, чем 500 тыс. рублей. 
    • Признание банкротом может длиться несколько месяцев или даже лет. 

    Урегулировать вопросы по ипотечному долгу без суда — это целесообразный выход из ситуации. Банки часто идут на компромисс с клиентами, которые хотят сохранить свою квартиру или другую недвижимость. 

    Пролистать наверх